Согласно Федеральному закону № 353-ФЗ от 21.12.2012 года “О потребительском кредите (займе)”, микрофинансовые организации, банки и другие кредитные учреждения обязаны указывать полную стоимость кредита (ПСК) либо займа на первой странице договора.

Согласно закону, ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей, содержащей индивидуальные условия, и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера.

Как рассчитать?

В законе имеется формула, по которой, теоретически, можно самостоятельно рассчитать ПСК.

На первый взгляд все просто: ПСК = i x ЧБП x 100,

где ЧБП - число базовых периодов в календарном году.

Продолжительность календарного года признается равной 365 дням.

Базовый период - это стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

Для микрозаймов процентная ставка указывается чаще всего за день, поэтому ЧБП будет равной 365.

Далее начинаются сложности, так как для расчета i - процентной ставки базового периода, выраженной в десятичной форме, предлагается использовать сложную формулу. Вручную посчитать навряд ли получится, как минимум, придется пользоваться формулами в Excel. Обычно полная стоимость займа включает в себя не только начисленные проценты, но и плату за выпуск и обслуживание карты, страховую премию и другие платежи, которые подробно описаны в “Законе о потребительском кредите (займе)”.

Заемщику МФО, желающему узнать, как начисляются проценты по займу, чаще всего достаточно выяснить процентную ставку в день и умножить ее на количество дней, на которые оформляется заем. ПСК, указанная на первой странице договора, на первый взгляд может показаться слишком большой, но МФО редко выдают микрозаймы на срок более 30 дней, этот факт следует учитывать при расчете размера переплаты.

Посчитать полную сумму к возврату и размер начисленных процентов можно самостоятельно, либо воспользовавшись калькулятором на сайте МФО, предлагающей онлайн-займы.

Для примера рассмотрим, как вычислить сумму процентов по микрокредиту размером в 10 тысяч рублей, с процентной ставкой 1,5% в день и сроком возврата через 2 недели. 1,5% в день от 10 тысяч это 150 рублей. Умножаем на 14, получается 2 100. Именно эту сумму переплатит заемщик, вернувший одолженные деньги в срок. Полная сумма к возврату будет составлять 12 100 рублей. Процентная ставка за 2 недели (14 дней) составит 21%.

Можно ли оспорить проценты по кредиту?

Среднерыночная и предельная величина процентной ставки по займам регулируются Банком России, и если ПСК не превышает допустимую норму, оспорить ее не получится. Однако сумму процентов по кредиту или займу можно уменьшить, возвратив деньги досрочно, - штрафы за досрочное погашение запрещены законом, либо став постоянным клиентом МФО или банка, которым кредиторы часто предлагают сниженные процентные ставки, участие в акциях или программах лояльности.