Сегодня на рынке еще остались недобросовестные игроки, имеют место нарушения законодательства: и в процедурах выдачи займов, и в процедурах сбора долгов. Именно по причине таких нарушений и формируются негативное впечатление обо всем рынке - «дыма без огня не бывает». Но большинство из них в действительности являются мифами, сложившимися под влиянием недопонимания, незнания, боязни нового и неизвестного.

Итак, давайте разберемся с этими мифами и расскажем правду о МФО.

Миф первый: МФО – полулегальные организации с сомнительной репутацией

Первым является миф о том, что микрофинансовые организации – это полулегальные фирмы, задачей которых является запутать и обмануть заемщиков, обобрав их «до нитки». Это не правда. МФО – организация, которая проходит соответствующую процедуру регистрации в Центральном Банке России, запись о которой содержится в Государственном реестре микрофинансовых организаций и действует в рамках правового поля. Кроме того, по действующему законодательству МФО обязанные раскрывать информацию о процентных ставках, о размере переплаты и прочие данные.

Все условия получения микрозаймов находятся в открытом доступе. На многих сайтах есть онлайн-калькуляторы, работают веб-консультанты и горячие линии. К тому же, сведения о процентных ставках и другая информация указывается в договоре микрозайма, который можно и нужно внимательно прочитать перед подписанием.

Многие микрофинансовые организации в своих информационных материалах предупреждают заемщика о случаях и обстоятельствах, при которых не нужно брать микрозаймы в МФО. С учетом последних изменений законодательства деятельность микрофинансовых компаний стала еще прозрачнее:

- с рынка в ближайшее время исчезнут недобросовестные компании – не зарегистрированные в государственном реестре и не состоящие в саморегулируемых организациях;

- простая типовая форма договора позволяет сравнить условия разных компаний, показывает сумму переплаты, полную стоимость микрозайма;

- все микрофинансовые компании будут осуществлять свою деятельность под пристальным контролем ЦБ РФ и саморегулируемых организаций.

Миф второй: МФО выдают только микрозаймы «до зарплаты»

Часто можно услышать, что в микрофинансовых организациях действует только одна программа – займы «до зарплаты». Это не так. Действительно, значительная часть компаний, зарегистрированных в государственном реестре МФО, работает в сегменте «займов до зарплаты». Тем не менее, в микрофинансовых компаниях можно также взять потребительский заем на длительный период времени, оформить заем на развитие малого и среднего бизнеса на сумму до 1 миллиона рублей. Набирает обороты сегмент онлайн-займов. Действуют экспресс-кредиты наличными. Есть отдельные программы для желающих купить автомобиль, жилье или земельный участок.

Миф третий: микрозаймы в МФО баснословно дорогие

Самым распространенным мифом о займах МФО является их баснословная стоимость. Приводятся примеры пугающе больших, практически космических процентных ставок; регулярно рассказываются истории, в которых заемщик взял 10 000 рублей, а отдать должен 100 000 рублей. Действительно, МФО выдают микрозаймы «до зарплаты» в среднем под 2% в день, но самым важным, определяющим фактором здесь является период, на который выдается микрозаем: в среднем – это 15-16 дней. Почему так важен период? Потому что именно он определяет сумму переплаты по займу: если заемщик берет микрозаем на 15 дней – сумма переплаты составит 3000 рублей. В том случае, когда деньги нужны срочно, эта цена может быть оправдана.

Если же он не исполняет обязательство по погашению займа в срок (уходит в просрочку) и фактически гасит заем только через два месяца (60 дней), то сумма переплаты уже составит 12 000 рублей. Взять 10 000 и отдать 22 000 рублей - это действительно дорого! Именно поэтому МФО выдают займы на короткий период.

Своевременное погашение является залогом успешного и выгодного для заемщика пользования займом. Если деньги Вам нужны на период не более месяца – удобно и выгодно взять микрозаем в МФО (это быстро и просто – займет не более 20 минут и потребует минимум документов). Если же вы планируете пользоваться деньгами более продолжительный период – то лучше брать кредиты в банках – это выгоднее, правда придется собрать документы и подождать 3-5 дней. Основным правилом при выборе между МФО и банками должно стать следующее: потенциальные заемщики должны здраво оценивать свои финансовые возможности. Если они уверены в том, что смогут погасить заем в течение 1-2 месяцев, то смело можно брать заем в МФО. Если не уверены в сроках получения денег для погашения займа, или сроки растягиваются на 3-4 месяца, то лучше обратиться в банк.

Миф четвертый: микрозаймами «до зарплаты» пользоваться невыгодно

Как мы все знаем – все в мире относительно, это касается и оценки стоимости пользования микрозаймами «до зарплаты». Как мы выяснили, развеивая третий миф, пользоваться микрозаймами непродолжительный период времени (до 1 месяца) практически также выгодно, как и банковским кредитом. А в тех случаях, когда деньги нужны срочно, процедура оформления кредита, занимающая несколько дней, может стать еще менее привлекательной. Например, при покупке различных товаров с большими скидками в периоды распродаж, когда есть возможность сэкономить приличные суммы на стоимости самого товара, но действовать нужно быстро, пока его не купил кто-то другой. Например, магазин проводит акцию, по которой телевизор, стоивший 15 000 рублей, можно купить за 10 000 рублей. Акция действует всего 2 дня, а до зарплаты еще неделя. Для оформления кредита в банке потребуется около 5 дней, к этому времени акция уже закончится. В МФО можно взять 10 000 рублей на 7 дней, при этом переплата - 10 000*7*2% - составит 1 400 рублей. В данном случае экономия заемщика составит 3 600 рублей. В странах, в которых рынок микрофинансирования сформировался значительно раньше и существует уже порядка 10-15 лет, клиенты МФО рассуждают другими категориями. Например, вот что думают о микрозаймах англичане: часто люди не дотягивают до зарплаты потому, что им представилась возможность что-то выгодно купить, не прибегая к банковскому кредиту, или случилось нечто непредвиденное, потребовавшее срочных расходов. Человеческая жизнь непредсказуема и очень коротка, чтобы изо дня в день только и думать, как бы не потратить лишнюю копейку. Поэтому многие англичане не видят ничего предосудительного, чтобы иногда поддержать себя микрозаймом до зарплаты.

Миф пятый: МФО «выбивают» из клиентов просроченные долги

Еще один известный миф заключается в том, что сотрудники МФО – это чуть ли не криминальные личности, которые применяют силовые методы при взыскании задолженности с неплательщиков. Это не правда. Сотрудники микрофинансовых организаций не имеют ничего общего с вышесказанным. Они действуют в рамках закона. Некоторые МФО содержат собственные службы взыскания – в таких случаях компании работают в строгом соответствии с кодексом этики, принятым в саморегулируемых организациях. У средних и малых МФО зачастую нет специальных отделов по взаимодействию с неплательщиками. Такие компании передают просроченную задолженность на взыскание в коллекторские агентства, незначительная часть которых не всегда корректно работают с заемщиками-должникам. Также во многом формат общения коллекторов зависит и от самого должника, так как на самом деле встречаются безответственные клиенты, которые, оформляя микрозаем, уже знают, что не будут его возвращать. Последние изменения законодательства регламентируют работу служб взыскания МФО и коллекторских агентств, поэтому нарушений в этой области в ближайшее время станет значительно меньше.

Миф шестой: микрозаймы в МФО берут только неблагонадежные граждане

Многие полагают, что МФО – это организация, в которую стоит обращаться лишь в случае крайней нужды. Из этого предположения вытекает миф о том, что в микрофинансовых организациях берут микрозаймы исключительно неблагополучные граждане, но это не так. По статистике клиентами МФО становятся граждане со средним уровнем дохода или доходом чуть ниже среднего. Чаще всего это работники бюджетной сферы, либо небольших частных организаций, в которых нередко часть зарплаты выплачивается «в конвертах». Как показывает практика, именно такие заемщики оформляют микрозаймы на: · р емонт машины, дачи или квартиры; · личные или непредвиденные нужды; · лечение; · оплату покупки бытовой техники; · образование или курсы · и т. д.

Миф седьмой: МФО никому не отказывают – они выдают микрозаймы всем желающим

Существует мнение, что МФО выдают микрозаймы абсолютно всем желающим, в том числе безработным, лицам, ведущим асоциальный образ жизни, недееспособным гражданам и т. д. Это не так. В каждой МФО есть своя методика оценки платежеспособности заемщиков и расчет максимально возможной к одобрению суммы для каждого конкретного клиента. Многие МФО успешно внедрили специальные скоринговые системы, позволяющие автоматически оценить надежность потенциального заемщика. В процессе оформления микрозайма МФО запрашивают информацию о доходах, расходах и обязательствах клиента, месте его работы, количестве иждивенцев, проверяют место работы заемщика, чтобы быть уверенными в том, что человек действительно работает в указанной организации достаточный период времени. МФО не выдают микрозаймы гражданам, которые по объективным причинам не могут исполнить свои обязательства в срок. Это правило касается и одобряемой суммы: зачастую МФО выдают микрозаймы в меньшем размере, чем просит заемщик, понимая, что некоторые клиенты могут переоценить свои возможности.

Миф восьмой: МФО не выдает микрозаймы юридическим лицам и ИП

Иногда можно услышать предположение о том, что МФО не работает с ИП и юридическими лицами. Это тоже не правда. Микрофинансовые организации работают с предпринимателями и юридическими лицами, которые по каким-либо причинам не смогли или не пожелали получить кредит в банке. К тому же, сумма, которая нужна предпринимателю, часто бывает слишком маленькой, что не интересно банкам. Кроме того, многие микрофинансовые организации специализируются на предоставлении займов юридическим лицам и ИП на развитие или открытие собственного бизнеса. По скромным подсчетам частные предприниматели могут получить в МФО до 1 млн рублей. Причем в отличие от банка, микрофинансовое учреждение относится к заемщику мягче и не требует большого пакета документов. Оформление микрозайма происходит по одному или по двум документам. При больших суммах может потребоваться залог и т. д. Разнообразие кредитных продуктов, предлагаемых сегодня, в первую очередь объясняется стремлением финансовых учреждений удовлетворить все потребности клиентов. Каждый кредит или заем имеет свои преимущества и недостатки, каждый подходит для вполне определенных случаев. Перед тем как оформить кредит в банке или микрозаем в МФО, постарайтесь изучить возможные варианты и выбрать оптимальный именно в вашей ситуации. Правильно подобранный кредитный продукт поможет вам решить стоящие перед вами задачи и не создаст новых проблем. Помните, что в случае возникновения вопросов по взаимодействию с МФО вы можете обратиться в саморегулируемые организации за разъяснением. И мифы об МФО и других финансовых компаниях никогда не станут для вас реальностью.

Источник: www.npmir.ru