Все кредиты сопряжены с некоторыми сложностями относительно их погашения, в частности переплатой в виде годовых процентов. Этого момента можно избежать, если гасить их досрочно.

Ниже мы рассмотрим особенности досрочного погашения кредитов в России.

Сначала следует определиться, что же является «досрочным погашением кредита»? Догадаться несложно, так как название говорит само за себя. То есть заемщик вносит деньги суммой, которая обеспечивает полное или частичное погашение долга, предоставленного банком.

Не лишним будет вспомнить виды кредитов:

— нецелевые. Зачастую их называют потребительскими кредитами;

— целевые кредиты – выдаются под конкретные нужды, например, для приобретения авто (автокредит), для жителей сельской местности и так далее.

Выше приведенная классификация стала причиной разделения погашения на частичное и полное.

Несколько слов о частичном досрочном погашении. В данном случае вносимая сумма денег больше прописанного платежа в графике на определенную дату. Приведем простой пример. Предстоящая дата очередного внесения платежа по кредиту – 20 мая 2018 г., сумма платежа, соответствующая графику, – 4 тыс. руб. Заемщик 18 мая вносит деньги суммой 8 тыс. руб. При таком подходе к погашению задолженности банк проводит пересчет платежей на последующие месяцы графика. Вы должны понимать, что размер ежемесячных платежей будет тот же, а экономия достигается за счет сокращения срока погашения и уменьшения суммы средств, начисляемой в соответствии с годовой ставкой.

Экономия на процентной ставке достигается и посредством полного погашения кредита. Чем быстрее будет погашен кредит, тем большая сумма денег будет сэкономлена. В случае, когда заемщик возвращает банку деньги задолго до последнего платежа, предусмотренного графиком, то речь будет идти о солидном выигрыше на процентах. Но такой подход невыгоден к погашению долга по понятным причинам невыгоден банку. Этим и объясняется несколько неадекватное отношение банков к таким «скорым» заемщикам. Дело в том, что последние не дают банкам как следует «поживиться». Часты случаи, когда сотрудниками банков предпринимаются различного рода действия, которые препятствуют полному досрочному погашению.

Ограничения и законодательство

В былые времена заемщиков, которые досрочно возвращали банку кредит, облагали штрафами, начисляли им комиссии. Для предупреждения такого вида погашения банки в договорах пропечатывали соответствующие санкции. При этом сумма санкций могла быть как фиксированной, так и частично включающей проценты, предусмотренные изначально графиком при оформлении кредита. Меры подобного рода стали причиной протестов заемщиков. Власти вынуждены были пересмотреть и упростить в пользу добросовестных заемщиков соответствующий закон.

В итоге 01.11.2011 г. были внесены поправки в российский Гражданский кодекс, которые делали возможным досрочное погашение кредита без начисления штрафов. Правда, заемщик, который намерен погасить сумму задолженности полностью и ранее сроков, предусмотренных в графике, должен об этом заблаговременно оповестить банк.

Это важно знать: если вы задались целью досрочно погасить кредит, то должны оповестить банк не позднее, чем за 30 дней до даты внесения денег. Для этого вам потребуется заполнить соответствующую форму уведомления и подать ее в банк. Срок рассмотрения заявки колеблется от 3 до 5 дней. Далее банк скорректирует платежный график, и вы сможете реализовать свои намерения по частичному или полному досрочному погашению кредита.

Исключить различного рода разногласия позволит согласование с банком как срока, так и вида погашения долга по кредиту. Внимательно изучайте договора при оформлении кредита, так как в них может быть указана невозможность досрочного погашения (зависит в основном от срока кредита). Это характерно для крупных займов, например, для автокредита, ипотеки. В данном случае кредитор изначально оповещает о запрете на досрочное погашение (автокредит – от 3 до 6 мес.). Что касается ипотечного кредита, то такого рода запрет редок, но в таком случае нужно быть готовым к фиксированной минимальной сумме погашения (в основном от 10000 до 15000 руб.).

Относительно частичного возврата долга отметим, что он приемлем лишь в некоторых банках. При этом заемщик осуществляет последующие платежи согласно графику, как говорится, «копейка в копейку». Заемщик также может погасить оставшуюся сумму за один раз, которая будет включать долг и проценты, которые были начислены к дате досрочного возврата долга.

Плюсы, минусы досрочного погашения кредита

Относительно плюсов для заемщиков отметим, что в случае погашения кредита посредством аннуитетных платежей, наибольшая выгода достигается путем досрочной выплаты оставшейся суммы в 1-ой половине срока. Не менее важным в этом случае является исключение психологической нагрузки на заемщика, так как он возвращает долг. Если вы опередите платежный график лишь на пару месяцев, то банк автоматически причислит вас к группе желанных клиентов. Такая кредитная история будет представлять интерес для всех банков России.

Если же вы вернете кредит значительно раньше срока последнего взноса, который пропечатан в платежном графике, то велика вероятность того, что вас занесут в так называемый «серый список». Ряд банков не приветствуют таких заемщиков, так как они не дают заработать на процентах. Неприятным моментом является то, что банки не указывают причины отказа в предоставлении кредита, даже, несмотря на вашу очевидную платежеспособность. Вы для них не очень привлекательный клиент.